Van egy lehetőség, amiről meglepően kevesen tudnak: a lakáshitel törlesztőrészlete fizethető egészség- és önsegélyező pénztáron keresztül, és a pénztárba befizetett összeg 20%-a visszaigényelhető a személyi jövedelemadóból. Ugyanazt a hitelt törleszted, ugyanannyit fizetsz — csak a pénz más útvonalon megy, és év végén egy jelentős rész visszajön. 2026-ban ez adósonként 116 208 forint évente, két adós esetén ennek a duplája.
Az önsegélyező pénztár olyan, mint egy adókedvezményes átutalási csatorna. Befizetsz oda, a pénztár átutalja a banknak a törlesztőd, te pedig a következő évi adóbevallásban visszakéred a befizetés 20%-át. A pénz nem tűnik el sehol: a saját hiteledre megy.
Hogyan működik a gyakorlatban?
A folyamat három lépés. Először belépsz egy egészség- és önsegélyező pénztárba, amelyik nyújtja a lakáshitel-törlesztés szolgáltatást. Másodszor havonta befizetsz a pénztári számládra, legfeljebb a jogszabályi keret erejéig. Harmadszor a pénztár banki átutalással teljesíti a törlesztőd, te pedig a következő évi adóbevallásban jelölöd a visszatérítést.
Fontos, hogy ez nem valamiféle kiskapu, hanem szabályozott önsegélyező pénztári szolgáltatás. A pénztár igazolást ad a befizetésről, ezt kell az adóbevalláshoz csatolni.
Mennyi pénzről van szó pontosan?
A felhasználható keret nem fix forintösszeg, hanem a mindenkori bruttó minimálbér 15%-a havonta. Ez teszi a konstrukciót évről évre értékesebbé:
- 2025: 290 800 Ft minimálbér mellett havi 43 620 Ft, éves szinten 523 440 Ft, visszatérítés 104 688 Ft.
- 2026: 322 800 Ft minimálbér mellett havi 48 420 Ft, éves szinten 581 040 Ft, visszatérítés 116 208 Ft.
Egyetlen év alatt tehát több mint tizenegyezer forinttal nőtt a visszaigényelhető összeg — pusztán azért, mert emelkedett a minimálbér. Ez a mechanizmus a konstrukció lényege.
Miért a minimálbér a legfontosabb változó?
Mivel a keret a minimálbér 15%-ához van kötve, minden bérminimum-emelés automatikusan növeli a visszaigényelhető összeget. Ezért érdemes a kalkulációnál több forgatókönyvet is végignézni: egy óvatos 3%-os és egy dinamikusabb 8%-os éves emelkedés között több millió forint különbség adódhat egy 25 éves futamidőn.
Ugyanakkor a hosszú távú becslés természeténél fogva bizonytalan: a minimálbér alakulása és maga a szabályozás is változhat. Ezért a kalkulátorunkban ez állítható paraméter, nem előrejelzés.
A 150 000 forintos plafon — és amit sokan elrontanak
A visszatérítés adósonként évi 150 000 forintban maximálva van. Ez azt jelenti, hogy 750 000 forint éves befizetés fölött már nem nő a visszatérítés. Ha a minimálbér évi 3%-kal emelkedik, ezt a plafont nagyjából a tizedik évben éred el; 8%-os emelkedésnél már az ötödik év környékén.
Innen jön a leggyakoribb hiba: a plafon fölé befizetni értelmetlen. A többlet után nem jár további visszatérítés, viszont a pénztár levonja rá a működési költséget. Amint eléred a plafont adó keretet, a törlesztő fennmaradó részét érdemes közvetlenül a banknak utalni.
Melyik pénztárat válaszd?
A választás két olcsó pénztár között dől el. A különbség a kényelemben és a költségben van.
Az Új Pillér sávos költséglevonása évi 500 000 forintig 4,5%, 1 millió forintig 2%, felette nincs levonás. Van egészségkártya és korlátlan társkártya, ami akkor előny, ha a családtagoknak is szeretnél hozzáférést adni. A minimális tagdíj viszont havi 10 000 forint, ami a piac egyik legmagasabbja.
Az Életút magasabb befizetésnél olcsóbb: a levonás 60 000 forintig 7%, 180 000 forintig 4%, 360 000 forintig 3%, felette 1,5%. Egy 750 000 forintos éves befizetésnél ez összesen 20 250 forint, szemben az Új Pillér nagyjából 27 500 forintjával. Cserébe nincs egészségkártya és nincs mobilalkalmazás.
Ha csak a hiteltörlesztés miatt lépsz be, és nem kell kártya, az Életút olcsóbb. Ha a kényelem és a családtagok kártyája is számít, az Új Pillér a praktikusabb. Belépés előtt mindkét pénztárnál kérd el az aktuális díjtáblázatot, és kérdezd meg, van-e várakozási idő az önsegélyező szolgáltatásokra.
Mire figyelj a döntésnél?
- Kell hozzá befizetett szja. A visszatérítés a saját adódból jön. Ha adómentes jövedelmed van, vagy 25 év alatti adómentességet élvezel, előfordulhat, hogy nem tudod kihasználni a keretet.
- A törlesztőd legyen elég nagy. Csak annyit fizethetsz a pénztáron keresztül, amennyi a tényleges törlesztőrészleted. Kisebb hitelnél a keret részben kihasználatlan marad.
- Ne feledd az igénylést. A visszatérítés nem automatikus: a következő évi adóbevallásban kell jelölni, május végéig.
- Két adósnál duplázódik. Ha mindketten szja-t fizettek, mindkettőtökre külön vonatkozik a 150 000 forintos plafon.
Gyakori kérdések
Mennyit lehet visszaigényelni? A befizetés 20%-át, adósonként legfeljebb évi 150 000 forintot. 2026-ban a teljes keret kihasználásával 116 208 forintot.
Csak Otthon Start hitelre működik? Nem. A szolgáltatás lakáscélú jelzáloghitelekre általánosan igénybe vehető. Az Otthon Startnál azért különösen érdemes, mert a hitel eleve kedvezményes, és a visszatérítés tovább csökkenti a terhet.
Mi történik, ha nincs elég befizetett szja-m? Csak annyit kaphatsz vissza, amennyit befizettél. Alacsony vagy adómentes jövedelem mellett a keret nem használható ki teljesen.
Meddig lehet igényelni? A következő évi adóbevallásban, május végéig. A 2026-os befizetésre 2027 májusáig.
Összefoglalva
Ha van Otthon Start vagy más lakáshiteled, és fizetsz személyi jövedelemadót, ez az egyik legjobb hozamú lépés, amit meg tudsz tenni: nem kell hozzá kockázatot vállalni, nem kell befektetési döntést hozni, csak egy adminisztratív útvonalat átállítani. Cserébe évente több százezer forint, a teljes futamidő alatt akár több millió.
A saját számodat itt tudod kiszámolni: Otthon Start + egészségpénztár kalkulátor. Ha még csak most tájékozódsz a hitelről, előbb olvasd el az Otthon Start alapjairól szóló cikkünket, és nézd meg az egészségpénztár működését is.
Ez a cikk tájékoztató jellegű, nem minősül pénzügyi, adó- vagy jogi tanácsadásnak. A jogszabályi paraméterek és a pénztári díjak változhatnak; döntés előtt tájékozódj a választott pénztárnál és szükség esetén adószakértőnél.